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環球資訊
6家上市银行去年累计发卡3.69亿张 信用卡业务哪家强?
来源:每日经济新闻  作者:向江林 张卓青  日期:2019-6-10

  在各大銀行紛紛強調零售業務轉型的配景下,被視作零售業務“抓手”的信用卡業務迎來了高速增長期。那麽比拼信用卡業務,哪家更強呢?

 

  《每日經濟新聞》記者盤點了六家已發布2018年財報的全國性上市股份制銀行的信用卡業務。在過去一年中,六家上市股份制銀行信用卡累計發卡量達到了3.69億張,總交易額達到14.89萬億,信用卡貸款余額約爲2.72萬億。

 

  根據央行的統計,截至2018年末,我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.86億張,同比增長16.73%;銀行卡授信總額爲15.40萬億元,銀行卡應償信貸余額爲6.85萬億元。

 

  招行信用卡業務執牛耳,中信銀行新卡增速最快

 

  過去一年中,銀行零售業務領跑者招商銀行累計發卡量達到了8430.44萬張,信用卡貸款余額達到了5753.65億,在六家銀行中稱冠,該行的貸款余額超過第二名平安銀行1000多億。招行体现信用卡移動客戶端掌上生活APP的上線對于招行客戶獲取與經營助力不小,掌上生活APP月活躍用戶數達到了3954萬戶,去年掌上生活APP累計貢獻信用卡名單量384萬,通過App渠道乐成辦理的消費金融交易占總消費金融交易的比例接近五成。

  而中信銀行以6706萬累計發卡量位列第二席,同時,中信銀行的新增發卡量最爲“生猛”,總共新增發1748萬張信用卡,同比增長43.44%;其次則是平安銀行,去年新增發了1737萬張信用卡。

  从交易额上来看,除了浦发银行以外,其他5家银行的交易额都突破了2万亿的水平,平安银行的信用卡交易额在去年增长了76.1% ,其次是浦发银行为51.42%。

 

  發卡量和交易額高歌猛進之下,信用卡業務也給銀行帶頗豐的收入,有“零售之王”之稱的招行不負衆望,以667億的信用卡業務總收入撥得頭籌,增長率也是非常快速。總收入第二名則是浦發銀行,去年該行信用卡總收入爲552.78億,同比增長13.39%。如果以收入增長率來看,光大銀行的信用卡收入可謂突飛猛進,以39.43%的增幅成爲4家銀行中增長最快的。

  各家銀行也紛紛体现,信用卡業務收入的增長對于銀行非利息淨收入(主要是手續費及淨傭金收入)增長功不行沒。招行去年的淨手續費及傭金收入爲664.80億元,其中,銀行卡手續費收入同比增加19.38%,招行体现主要是信用卡中間業務收入增長。中信銀行上年的手續費及傭金淨收入雖有所下滑,但是得益于信用卡手續費及收單業務收入增張帶動了銀行卡手續費增長了7.23%,平安銀行也体现去年該行非利息淨收入增長的主要原因之一就是順應消費金融發展趨勢,實現信用卡業務收入穩健增長。

 

  繁華背後的隱憂:不良率擡升和信用卡詐騙頻發

 

  2018年是銀行信用卡業務高速增長的一年,但是繁華背後也藏有憂患。央行數據顯示,在過去一年中,信用卡逾期半年未償信貸總額達788.61億元,占信用卡應償信貸余額的1.16%,占比較上年末0.11個百分點。

 

  六家銀行中除光大銀行未公開相關的數據以外,僅有招行一家的信用卡不良貸款率與保持上年同期水平相當,其余四家均有差异水平的上漲。其中民生銀行的不良貸款率最高,爲2.15%,同比增長0.08個百分點,而不良率增長最快的則是中信銀行,同比上漲0.84個百分點至1.85%,浦發銀行的不良貸款率也上升較快,截至去年年末,該行的信用卡不良貸款率爲1.81%,同比擡升了0.49個百分點,不良貸款余額爲78.32億。

  平安銀行体现信用卡不良率的上升是受到宏觀經濟下行,共債風險爆發等外部因素的影響,導致消費金融全行業的風險都有所上升。蘇甯金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言對《每日經濟新聞》記者体现,銀行爲追求開卡量的增長,肯定在客戶准入門檻上進行放松,客群的下沈會造成不良率的提升。

 

  值得注意的是,多家銀行都不約而同地提到了“共債”的問題,所謂共債也就是個人消費者同時向多家金融或類金融機構借款的現象。中信銀行体现,近年來個人消費金融業務呈高速發展態勢,個人貸款業務從商業銀行逐步擴展到各類消費金融公司、互聯網平台,個人消費者同時向多家金融或類金融機構借款的現象日益增多。

 

  而共債現象對于銀行信用卡風險利用究竟會對銀行的信用卡風險利用産生多大的影響?薛洪言認爲:“消費金融的大發展、各類放貸機構百花齊放,以共債爲紐帶,強化了差异機構間信用風險傳染鏈條,但共債之所以能引發行業普遍憂慮,主要的原因是信息孤島效應下,各人對共債的真實情況不清楚。隨著銀行信用卡獲客计谋的不斷下沈,共債引發的風險應該是越來越嚴重的,但至于多嚴重,目前還難以准確判斷。”

 

  中信银行体现为加强信用卡业务風險治理,该行对存量客户授信额度进行动态调整,对高风险共债客户接纳降额、提前催收直至退出等主动管控措施。

 

  《每日經濟新聞》記者也注意到,近期在21CN聚投訴網站上集中出現了用戶投訴自己的信用卡被銀行降額甚至封卡。許多投訴者投訴說:“信用卡正常使用還款之後降額”、“沒有欠款和逾期的情況下被突然降額”,而被投訴的銀行主要集中在股份制銀行,好比廣發銀行、平安銀行、中信銀行等。

 

  對信用卡降額乃至封卡是銀行常用的風險利用手段之一,銀行在持卡人出現財務狀況惡化、還款能力下降、預留聯系方式失效、資信狀況惡化、非正常用卡行爲等風險狀況時等情況時,可以降低或取消乙方的信用額度。

 

  薛洪言告訴記者:“這應該是個別現象”,他說:“部门借款人的資信狀況起伏很大,銀行的風控计谋又越來越精細,類似這樣的事件很容易發生。”

图片来源:中国司法大數據研究院

 

  除了不良贷款,与信用卡相伴相生的,而且与一般持卡人息息相关的还有信用卡诈骗。近日中国司法大數據研究院公布的《金融诈骗司法大數據专题陈诉》显示,近年来七成以上的金融诈骗都与信用卡诈骗有关。而在信用卡诈骗中最多的就是恶意透支或凌驾规定期限透支,相关案件占比高达76.43%;最高法提示要加强失信惩戒和额度治理工作,在具体的涉诉银行中,邮政储蓄银行以每万张信用卡涉案量0.83件排名第一,招行为最低。

 
 
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