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金融科技助推農村支付環境建設——上海農村商業銀行農村支付環境建設實踐與創新

  上海农村商业银行网络金融部总经理 王海涛

  農村經濟的發展是我國國民經濟穩定的基礎,“鄉村振興”被列爲決勝全面建成小康社會的重大戰略部署之一,成爲新時代“三農”工作的總抓手。現階段,我國農村金融組織體系尚不完善,部门商業性金融機構出于逐利選擇,經營重心逐步淡出農村金融市場,而政策性金融機構的服務供給又較爲單一,導致農村金融服務供給不能滿足其經濟發展的需求。由于支付在金融服務中的先行性特點,改善農村金融支付環境成爲關系到農村金融供給正常運轉的重要環節。

  上海農商銀行作爲一家源于上海、紮根上海的当地法人銀行,一直以來以“服務小微、服務科創、服務‘三農’”爲根本,持續不斷地爲廣大民營企業、小微企業提供優質便利的金融服務。上海農商銀行“三農”業務排名長期穩居上海市第一,網點數量近400家,其中70%以上分布于上海市中心以外,郊區支行個人客戶占全行個人客戶總數的62%,郊區支行企業客戶占全行企業客戶總數的76%。因此,服務于農村市場既是上海農商銀行的責任,也是立行之本。在做好傳統支農服務的同時,上海農商銀行充实利用金融科技,完善自身金融服務手段,創新鄉村支付結算産品,拓寬郊區金融支付渠道。根據上海農村地區的經濟發展特點,上海農商銀行因地制宜地爲農村支付注入新活力,爲鄉村地區提供優質便捷的金融支付服務,努力推動“涉農”地區支付環境優化。

  一、産品創新踐行農村金融服務

  爲滿足客戶多層次、多樣化的金融支付服務需求,上海農商銀行以適用性爲導向,立足上海当地的經濟發展情況和郊區業務特點,利用産品創新對農村支付的服務方式進行了一系列有益的探究和嘗試。

  一是針對農村地區的小微企業特點,積極創新産品,买通渠道,提供更加專業化、個性化、便利化的資金治理服務。前期推出了买通銀聯平台、農信銀、村鎮銀行大額等電子支付渠道的單位結算卡,使小微企業客戶的業務辦理突破時間和空間的限制,實現7×24小時交易,支付結算效率大幅提升。同時,上海農商銀行開通了農信銀櫃面通業務,提升異地結算服務能力,爲鄉鎮客戶異地資金的回籠提供便利。

  二是简化流程,优化服务,通过针对集团治理、供应链治理的金融产物为涉农企业提供资金治理服务。2018年,为响应上海市標准化菜市场建筑号召,上海农商银行与涉农企业浦商集团合作,为其“分散经营、集中治理”的菜场推出简化版的现金治理业务,为各个摊位提供收银、资金归集和分户核算等结算服务,实现“小生意”的精细化治理。

  三是以“宝码组合”为抓手,在农村地区推广普惠金融产物。为落实普惠金融政策,打造服务型银行,上海农商银行利用自身的收单服务能力,以“收钱码”“收钱宝”为主打产物,推出聚合支付产物,丰富乡镇地区移動支付受理手段,满足乡村振兴多样化的金融需求。“收钱码”以贴码方式为小微商户和个体工商户提供收款服务,通过简化手续,降低门槛,提高银行服务的易得性。“收钱宝”面向中小型商户群体,提供多样化的受理方式,满足各种场景业态的收款需求。产物推出一年多来,在上海市郊区、农村地区受到了商户的普遍欢迎,商户总量已经超出传统POS商户2倍。

  二、金融科技改善農村支付環境

  随着金融科技的崛起,移动互联网、大數據、人工智能、云计算、物联网等信息技术与支付业务深度融合,众多银行开始用科技赋能支付,力求提质增效。上海农商银行顺应信息化、数字化、智能化进展趋势,推动金融科技在农村地区便民服务、智慧生活、生产运营等领域的应用,进一步改善农村支付结算环境,让金融服务更“智能”。

  1.移動金融,便捷服務

  隨著互聯網和智能手機的普及,移動金融服務因爲其所具有的易得性、便捷性等特點大大降低了偏遠地區客戶獲取金融服務的成本,給農村地區支付結算環境的建設帶來了新的機遇。

  手機銀行不僅是移動金融的重要載體,也是發展普惠金融的重要手段,上海農商銀行在加大農村金融其他支付渠道建設力度的同時,不斷以客戶爲中心,及時進行電子銀行産品的優化與創新,積極推廣手機銀行、微信銀行等綠色金融服務渠道。爲更好地服務客戶,上海農商銀行于2018年3月全面升級了手機銀行,並加大叠代開發力度,做到周周有更新、月月有上版,不斷優化和豐富手機銀行功能,提升客戶體驗。

  (1)智能轉賬降低使用門檻。傳統線上轉賬需要輸入收款銀行、網點信息等專業性較強的內容,讓中老年和農村客戶望而卻步,因此這些客戶更偏好于去櫃面辦理。上海農商銀行手機銀行推出的智能轉賬功能取消了行內轉賬、跨行轉賬、農信銀等彙款路徑選擇,自動爲客戶選擇最快捷的彙款路徑;客戶輸入收款賬號,系統自動識別收款方銀行。僅此兩項智能優化便使轉賬操作耗時縮減一半,大幅提升了操作的便捷性和用戶體驗。

  (2)金融配套服務更加易得。針對國家新推行的個人抵稅、ETC通行政策以及群衆日漸增長的出國留學、旅遊需求,上海農商銀行在手機銀行推出“房貸報稅查詢”“開立財産證明”“ETC”申請等功能,讓客戶無需奔忙,在手機移動端便可直接辦理,貫徹了金融服務可得性和便捷性的宗旨。

  (3)專屬客戶經理走近用戶。爲進一步提升農村客戶的移動金融體驗,上海農商銀行手機銀行近期上線了專屬客戶經理功能。客戶訪問手機銀行即可零距離、形象化地獲得其專屬客戶經理的信息,並可以選擇一鍵外呼、直撥電話或直接掃碼添加客戶經理微信,與專屬客戶經理及時溝通聯系。

  随着上海农商银行手机银行生活服务、大额存单、智能在线客服等各项功能的陆续上线,用户交易体验提升,客户数量显著增加。2018年,上海农商银行郊区支行企业手机银行交易笔数同比增长了35%,交易金额同比增长了46%;郊区支行个人手机银行交易笔数同比增长了14%,交易金额同比增长了47%,移動支付渠道近三年客户中意度均凌驾99%。上海农商银行手机银行还荣获中国金融认证中心发表的2018 年区域性商业银行最佳手机银行用户体验奖。

  2.行業應用,智慧生活

  智慧行業應用是金融科技实践的重要载体,把原本服务于银行的技术,以产物加载或服务输出的方式赋能客户的业务场景,资助客户提升数字化治理和智能应用水平。因此,上海农商银行在聚合支付业务的基础上推出了“鑫”系列行业解决方案,主要由“鑫掌柜”“智多鑫”“安鑫住”“鑫荷包”等产物组成,提供线上缴费、电子会员卡、餐饮整合服务等核心功能。

  以“鑫掌櫃”爲例,借助雲平台爲餐飲企業提供軟硬件一體化的智慧應用方案,可根據規模的大小提供多種餐飲解決方案。在爲商戶提供聚合支付、對賬服務、外賣整合、點單等功能的同時,還能爲其帶來豐富的營銷工具,如優惠券發放、積分折扣、好友分享等,幫助商戶提升客戶黏性,提高複購率,讓郊區的小商戶也能掌握“城裏人”的玩法。

  “安鑫住”主要服務于物業公司、經營性公寓的物業費、水電費的線上收繳;“智多鑫”爲學校提供線上繳費方案,徹底解決傳統手工收取需要投入大量人力的問題;“鑫荷包”將商戶帶入電子會員卡的時代,告別傳統塑料卡片的低效治理,並可加載更豐富的營銷玩法。

  三、宣傳營銷帶動金融應用能力

  为了提升农村地区金融交易的活跃度,上海农商银行一直在积极探究改善农村支付环境建筑新途径,希望建立起具有金融知识宣传普及属性的营销机制,引导并鼓舞农村商户、企业和个人使用现代化支付工具结算,培养农村地区居民的电子支付习惯,逐步将农村传统的现金支付引导到移動支付,推进农村支付环境连续改善。

  一是从聚合支付业务入手,提倡乡镇中小商户使用和受理移動支付,搭建和完善农村支付使用环境。为此,上海农商银行以劳动竞赛的方式发动青年员工扫街扫市场,以网点为中心,先覆盖镇,再辐射乡村,对菜市场、沿街小店、路边摊等商户进行多轮营销,宣传支付服务知识和聚合支付产物,既起到金融知识普及作用,又为银行带来大量新客户。2019年上半年,上海农商银行新增商户数已经超出2018年全年的增量。

  二是整合銀行渠道資源,以營銷手段帶動農村地區金融交易的活躍度。上海農商銀行選取上海最典型的農村地區——崇明區,策劃了針對當地商戶的促活營銷活動。活動充实運用短信通知、遠程銀行外呼的客戶觸達能力以及網上商城的便捷性和郊區實體網點的友好性,以線上推廣、線下體驗、線上下單的O2O2O模式,創造“1+1+1”的綜合營銷機會。活動以線上賦能線下,形成協同閉環式營銷機制,在普及掃碼支付與線上業務的同時,帶動其他金融産品的銷售。本次活動得到當地小微商戶的好評,參與度高,反響熱烈,也拉近了銀行與商戶的距離。該營銷案例在由中國金融認證中心暨電子銀行網主辦的“2019銀行業數字營銷大賽”評比中榮獲“整合營銷類銀獎”。

  三是加强安全教育,提高客户风险防范意识和识别能力。移動支付的飞速进展给人们的生活带来了便利,但对使用者的受教育水平、学习能力和金融知识储蓄也有一定的要求,因此农村地区的支付安全教育也是农村支付结算环境建筑的重要内容。一方面,上海农商银行利用金融知识宣传日,在社区设摊向各人进行金融知识宣讲并发放宣传手册,通过提醒客户对电信诈骗、P2P等网络借贷平台提供的信息真实性进行有效识别,从而防止非法集资风险,提高风险识别能力;另一方面,上海农商银行通过网点厅堂人员日常治理、指导操作、厅堂醒目位置摆放折页及展板,播放教育宣传片,在网上银行、手机银行、社交媒体等电子渠道投放等方式维护支付安全,到达更广泛、更深入人心的宣教目的。

  後續,上海農商銀行將依托直銷銀行賬戶體系,積極對接行內外場景生態,通過開源引流、輸出行內金融産品及服務,藉此打造“開放銀行”運營生態體系,並堅持強化支農支小戰略定力,堅持做小做散,努力將服務觸角向鄉鎮延伸。同時,上海農商銀行將結合業務場景,推出創新産品組合,並充实挖掘客戶價值潛力,實現産品優勢互補,以期達到“1+1>2”的效果,進一步增強産品競爭力,爲農村地區客戶提供更爲優質、便捷的服務。

  農村支付結算環境的建設是一項任重而道遠的長期性工作,上海農商銀行將充实發揮自身優勢,不斷提升業務能力,總結過往經驗,持續推進鄉村振興戰略,爲“美麗家園、綠色田園、幸福樂園”三大工程提供金融支撐,進一步推動農村地區金融支付服務的創新發展。

 
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